Online lakásbiztosítás (2024)

2024. január 1 óta érhető el a bankoknál az akár 15, 30, illetve 50 milliós CSOK Plusz hitel, amelyet egyszerre kombinált a kormány kamattámogatással és részleges tartozás-elengedéssel. A CSOK Plusz egy, kettő, de akár három gyermek vállalásával is igényelhető, településtípustól vagy az ingatlan korától függetlenül. Röviden összefoglalva, a CSOK Plusz 2024 egy államilag kamattámogatott, legfeljebb 3%-os fix kamatozású, legfeljebb 50 milliós összegű lakáshitel, melyhez tartozik egy 10-10 millió forintos tartozás-elengedés, amelyet a második és harmadik újonnan születő vagy örökbefogadott gyermek után enged el az említett hitelből az állam. A CSOK Plusz 2024 szabályairól itt tud részletesebben tájékozódni.

A lakásbiztosítás CSOK, illetve CSOK Plusz-os ingatlanok esetében gyakorlatilag kötelező, mivel a rendelet kimondja, hogyha állami támogatás segítségével vásárolja meg az ingatlant, akkor a folyósító bank és az állam is kötelezheti a lakásbiztosítás megkötésére. Erre minimum addig van szükség, amíg tart az állam jelzálogjoga, azaz tíz évig, de érdemes ennek lejártát követően is megtartani az otthonbiztosítást, hiszen biztonságot nyújt. A CSOK rendelet előírja, hogy a támogatott személynek lakásbiztosítással kell rendelkeznie, azonban azt, hogy a lakásbiztosításnak milyen jellemzőkkel kell rendelkeznie, csak a támogatási szerződés tartalmazza.

A bank jellemzően felkínál egy lakásbiztosítást, amely megfelel az előírásoknak, ám ebben az esetben is érdemes összehasonlítani a kapott ajánlatot más biztosítótársaságok termékeivel a Netrisk.hu-n, hiszen a legtöbb esetben nem kötelező a bank által felajánlott opciót választani. Ebben az esetben a bankot, mint zálogjogosultat be kell jegyeztetni. Ezt Önnek kell kezdeményezni a biztosítónál, majd a biztosító erről igazolást állít ki, amelyet el kell juttatnia a hitelt folyósító banknak.

Érdemes észben tartania, hogy a lakásbiztosítás nem csupán az ingatlanban, hanem a benne található ingóságokban esett károkat is fedezheti, sőt, bizonyos esetekben a családja a balesetbiztosítási kockázatait is fedezheti. Éppen ezért a választás során gondolja át, hogy mi az, amire fedezetet szeretne, illetve milyen biztosítási összegek legyenek megjelölve a szerződésben!

Ha már kötött lakásbiztosítást a CSOK-os ingatlanjára, érdemes felülvizsgálni a meglévő szerződését, hiszen egy bővítés miatt nőhet az ingatlan alapterülete, megváltozhat az újjáépítési értéke, és ekkor a lakásbiztosítást is hozzá kell igazítani a változásokhoz. Ha ezt nem teszi meg, akkor egy esetlegesen bekövetkező káresemény után a biztosító csak az Ön által korábban megadott adatok alapján számolt, a szerződésben foglalt összeghatárig fog fizetni. Ez lehet akár jóval kevesebb, mint amiből kijavíthatja a károkat, azaz veszteséget kell majd elkönyvelnie. Mindezt évfordulótól függetlenül megteheti márciusban. A márciusi lakásbiztosítás váltásról bővebben itt olvashat! 

A ház és lakásbiztosítás díja függ az egyedi körülményektől, például a lakás méretétől, helyétől, a biztosítandó tárgyak értékétől és a választott biztosítási fedezetektől. Érdemes összehasonlítani több biztosító ajánlatát, hogy megtalálja az Ön számára legjobb ár-érték arányú biztosítást. Online lakásbiztosítási kalkulátorunk segítségével könnyen összehasonlíthatja a különböző ajánlatokat és megtalálhatja az Ön számára legkedvezőbb árat és fedezeti szintet.

A szerződés felmondása nem mindig lehetséges, a biztosítóváltást ugyanis szigorú szabályokhoz kötik. Váltani, illetve a jelenlegi lakásbiztosítást felmondani évente egyszer van lehetőségünk, mégpedig a biztosítási évforduló napján.

Ugyanakkor azt is fontos megjegyezni, hogy az évfordulóra történő felmondás is csak azzal a feltétellel lehetséges, ha szándékunkat legkésőbb 30 nappal a fordulónap dátuma előtt jelezzük a biztosító felé. Nem árt tehát előre gondolkodni, gondosan megtervezni a felmondás részleteit.

Habár a felmondás évforduló előtt általánosságban nem lehetséges, azonban az ingatlan adás-vétel, vagy a biztosított ingatlan bérleti szerződésének felbontása külön kategóriába esik (utóbbi esetben csak akkor, ha a biztosítást a bérlő fizette). Ilyenkor ún. "érdekmúlás" jogcíme áll fenn, amelyre hivatkozva a házbiztosítás évfordulótól függetlenül is felmondható. Ilyen esetekben az "érdekmúlás" hatályba lépésének napjára – tehát az ingatlan eladásától, vagy birtokba adásától, illetve a bérleti szerződés megszűnésétől – áll módunkba felmondani a lakásbiztosítást.

A fent említettek mellett, 2024 márciusában azonban kivételes lehetőség van a soron kívüli felmondásra. Egy jogszabályváltozásnak köszönhetően, bárki soron kívül, biztosítási évfordulója napjától függetlenül felmondhatja lakásbiztosítását, és egy számára kedvezőbb ajánlatra válthat.

Kereshetünk egy jobb ár-érték arányú ajánlatot, amellyel akár az alulbiztosítottság problémáját is orvosolhatjuk, vagy találhatunk egy kedvezőbb díjszabású biztosítót is. Online lakásbiztosítási kalkulátorunk segítségével mindössze néhány perc alatt összehasonlíthatja számos szolgáltató ajánlatait, díjait.

A magától értetődő válasz arra a kérdésre, hogy hol kössön lakásbiztosítást, természetesen az lenne, hogy a biztosítóknál. Azonban ez nem biztos, hogy a legjobb opció, hiszen könnyen lehet, hogy több tízezer forint megtakarítást is elérhetünk egy kis odafigyeléssel.

Érdemes összehasonlítani a biztosítók ajánlatait árak és a fedezetek tekintetében, hogy megtalálja az Ön számára legmegfelelőbbet. Ehhez pedig érdemes biztosítási alkuszokhoz fordulni, hiszen ők függetlenek a biztosítóktól, az ügyfél érdekeit képviselik a biztosítókkal szemben, és nem fogják előnyben részesíteni egy-egy biztosító ajánlatát. Egy alkuszi portálon megtalálható az online lakásbiztosítás kalkulátor, amely praktikus segítséget nyújt a megfelelő lakásbiztosítás kiválasztásában. A Netrisk lakásbiztosítási kalkulátorával mindössze néhány perc alatt összehasonlíthatja számos biztosító ajánlatait, díjait.

Az új ingatlanbiztosítás megkötéséhez szükséges információkat és dokumentumokat a következőképpen kell összegyűjtenie:

• Lakás adatai: Lakásának vagy lakóhelyének címére vonatkozó információk, beleértve a pontos címet, irányítószámot és a lakás típusát (például lakás, ház stb.).
• Biztosítandó vagyontárgyak összege. Ezt érdemes alaposan átgondolni és feljegyezni, illetve utóbb fontos lehet bizonyos tárgyak értékét igazolni, például értékbecsléssel vagy számlákkal.
• Lakás mérete és jellemzői: A lakás alapterülete, és egyéb jellemzők, például a lakás építési anyaga, emeleti elhelyezkedése stb.
• Személyes adatok: A biztosított nevének és születési adatainak ismertetése, valamint a lakásban élő családtagok száma.
• Előző biztosítás adatai: Ha már volt korábban lakásbiztosítása, hasznos lehet az előző biztosítás szerződésszámának és évfordulójának ismerete.
• Egyéb speciális igények: Ha speciális fedezetekre van szüksége, például különleges tárgyak számára (például műalkotások), akkor ezekről is tájékoztatnia kell a biztosítót.

A bővített lakásbiztosítás általában egy olyan lakásbiztosítási csomagot jelent, amely kiegészítő fedezeteket és szolgáltatásokat nyújt az alapbiztosítási csomaghoz képest. Ezek a kiegészítő fedezetek magasabb szintű védelmet biztosítanak a lakóhelye vagy a lakása számára, valamint más speciális igényeket is kielégíthetnek.

A bővített lakásbiztosítás többféle formában létezhet, például:

• Magasabb fedezeti összeg: A bővített lakásbiztosítás magasabb összegben nyújthat fedezetet a biztosított eseményekre.
• Speciális tárgyak biztosítása: A bővített lakásbiztosítás lehetőséget nyújthat a ritka és értékes tárgyak, például műalkotások, ékszerek vagy ritka gyűjtemények külön biztosítására.

A biztosítási feltételekben a biztosító tételesen felsorolja a biztosítható kockázatokat, illetve ezeken belül nevesíti azokat a vagyoncsoportokat és vagyontárgyakat, amelyek az adott szerződésben biztosíthatók.

Valamennyi biztosító fedezi a tűz- és elemi károkat, mint a tűz, robbanás, villámcsapás, szélvihar, felhőszakadás, jégeső, árvíz, földrengés stb. Emellett, szinte még a legegyszerűbb szolgáltatások is fedezetet nyújtanak a csőtörés (vezetékes-víz károk), az üvegtörés és a betöréses lopás károkra is.

A lakásbiztosítások – termékenként eltérő biztosítási összegre vonatkozó - felelősségbiztosítási fedezetet is tartalmazhatnak olyan káresetek megtérítésére, ahol a lakásbiztosítás biztosítottja a károkozó vagy a károkozásért felelős, és aki kártérítési kötelezettséggel tartozik a harmadik személynek okozott személyi és dologi (vagyoni) károkért. Gyakori elem még a balesetbiztosítás, de az egymással versengő, újabbnál újabb konstrukciók számos más fedezetet is tartalmazhatnak.

Nagyon fontos, hogy mindig a szerződési feltételek és a kötvény adnak pontos és részletes választ arra, mely káresemények fedezhetőek. Elengedhetetlen, hogy a szerződési feltételek és az ügyfél-tájékoztató dokumentumot - különös figyelemmel a kizárásokra, az esetleges várakozási időre - a szerződéskötést megelőzően gondosan olvassa át.

Bárki, aki a vagyontárgy megóvásában érdekelt (tulajdonos, résztulajdonos, bérlő, finanszírozó) vagy aki azt ilyen személy javára köti. A szerződés tartama határozatlan. A szerződést írásban, évfordulóra lehet felmondani az évfordulót megelőző 30. napig. Természetesen a szerződés megszűnik abban az esetben is, ha az érdekviszony már nem áll fenn (pl. eladta az ingatlant).

A lakossági vagyonbiztosítások egyik fő csoportját az épületek, építmények képezik. Ide tartoznak a fő- és melléképületek, az ingatlanon található, nem épületként funkcionáló, de a talajhoz szilárdan kötődő, épített szerkezetek (építmények), mint például az épített kerítések, szilárd burkolatú járdák, kerti építmények, azonban a telek maga nem. A biztosítás állandóan lakott, illetve nem állandóan lakott (például nyaraló) épületekre is megköthető.

Néhány biztosító levetővé teszi már az építés alatt álló épületek biztosítását is (általában pótdíjjal), de többségük kizárja a biztosítható vagyontárgyak köréből a még építés alatt álló épületeket és a bennük elhelyezett, technológiai szükségszerűségből betárolt, beépítésre váró építő, segéd- és kiegészítő anyagokat. Építkezés idejére a külön köthető un. „építés-szerelés” biztosítást javasoljuk, amely kiterjed az építés, valamint az építési engedélyhez kötött bővítés, átépítés alatt álló épületek és épületrészek teljes építési munkájára, beleértve az összes szükséges szerkezeti elemet, építőanyagokat, valamint az épületgépészeti- és villamos berendezéseket és szereléseket.

A következő jelentősebb vagyonbiztosítási csoport az ingóság biztosítás. Általános háztartási ingóság az, ami általában egy háztartásban előfordul, mint például a berendezési tárgyak (bútorok, szőnyegek, függönyök, világítótestek, híradástechnikai készülékek), ruházat, hobbieszközök, sportfelszerelés, kerékpár és minden egyéb ingóság, ami nem minősül kiemelt értékű ingóságnak, ékszernek, vagy vállalkozói tulajdonnak. Kiemelt értékű ingóságok csak állandóan lakott épületek esetén biztosíthatók, melyek a képzőművészeti alkotások, gyűjtemények, antik tárgyak, régiségek, kézi csomózású szőnyegek, valódi szőrmék, nemesfémek, ékszerek, drágakövek, igazgyöngyök, nagy értékű (150.000 Ft egyedi érték feletti) műszaki berendezések.

Szerződő az a természetes személy vagy gazdálkodó szervezet, aki valamely vagyoni vagy valamely személyhez fűződő jogviszony alapján a biztosítási esemény bekövetkezése elkerülésében érdekelt, vagy aki az érdekelt személy javára a biztosítási szerződést megköti, majd a szerződés létrejötte esetén biztosítási díjat fizet. A szerződő köteles a biztosítással kapcsolatos jognyilatkozatok megtételére, a biztosító pedig a szerződőhöz intézi saját jognyilatkozatait.

Biztosított az a természetes személy vagy gazdálkodó szervezet, akinek a vagyona vagy vagyoni érdeke biztosításra kerül. Általában a biztosított jogosult a biztosító szolgáltatására, még akkor is, ha a díjat a szerződőként a biztosítottól eltérő személy fizeti. A biztosított és a szerződő személye gyakran egybeesik, vagyis az a személy köti a szerződést, aki a biztosítandó vagyontárgy tulajdonosa, vagy más kapcsolat alapján érdekelt (például bérlő, zálogjogosult stb.). Ha a szerződést nem a biztosított kötötte, a szerződő köteles a biztosítottat tájékoztatni a szerződésben bekövetkezett változásokról és a biztosító hozzá intézett nyilatkozatairól.

Zálogjogosult: A legtöbb hitellel finanszírozott lakásvásárlás kapcsán a szerződésben nevesítésre kerülhet egy harmadik szereplő is, a hitelt nyújtó bank, amely a hitelnyújtás feltételeként zálogszerződést köt, és ezzel egyidejűleg előírhatja a lakásbiztosítási szerződés megkötését.

A biztosítási összeg helyes meghatározása rendkívül fontos, mivel a valóságosnál alacsonyabb értéken történő biztosítás következménye az alulbiztosítottság, ami kár esetén aránylagos (pro-rata) kártérítéshez vezethet. Ez azt jelenti, hogy a biztosító a kárt csak olyan arányban téríti meg, ahogy a tényleges érték aránylik a biztosítási összeghez. Például, ha az épület kárkori újraépítési értéke 20 millió Ft, de a biztosítási szerződésben az épületbiztosítási összeg csak 10 millió Ft értékben került meghatározására, az 50%-os alulbiztosítottságot jelent, így egy 1 millió forintos épületkár esetén a biztosító csak 500 ezer forintot fog megtéríteni. Az alulbiztosítottság elkerülése érdekében a biztosítók az ingatlan elhelyezkedése, nagysága, típusa alapján meghatároznak egy olyan minimális biztosítási összeget épületre és ingóságra egyaránt, amely alatt a szerződés nem megköthető. A tényleges alulbiztosítottság elkerülése érdekében a szerződésben figyelembe veendő, a minimális összegen felüli valósnak gondolt biztosítási összeget az épület újraépítési és vagyontárgyai értéke alapján azonban Önnek kell pontosítania. Hogy kár esetén ne csalódjon biztosításában, a díjszámítás során szánjon kellő figyelmet a korrekt biztosítási összeg meghatározására.

Az épületre vonatkozó biztosítási összeget az ingatlan hasznos alapterületének és az újraépítési négyzetméterárnak a szorzatából kapjuk. Az ingatlan értékének meghatározásánál a forgalmi érték nem irányadó, a biztosítási összegnek az újraépítés költségét kell kifejezni. Lakásbiztosítási kalkulátorunk ebben is segít Önnek. Az épület különböző paraméterei alapján a program olyan minimális négyzetméterárat veszi figyelembe, amelyet minden biztosító elfogad. Ennek és a biztosítani kívánt ingatlan alapterületének szorzata lesz a minimális épületbiztosítási összeg. Mivel a felhasznált építőanyagok minősége sokféle lehet, egy az átlagosnál nívósabb kivitelű épületnél, a valóságos kockázati viszonyoknak megfelelően magasabb biztosítási összeg alkalmazása is indokolt lehet. A minimális biztosítási összegen felül a reálisnak vélt biztosítási összeget Önnek kell meghatározni, aki a legjobban ismeri saját ingatlanát, a felhasznált anyagok minőségét és a kivitelezés nívóját.

Ingóságok értékének meghatározása Az ingóságok értékének meghatározása a szerződő feladata. Fel kell mérni, hogy a biztosított ingatlanban található ingóságok egy totálkár esetén mekkora összegből lennének pótolhatók. Az általános háztartási ingóságok értékére javaslatot teszünk a biztosítók által kalkulált átlagos, egy négyzetméterre jutó ingóságérték meghatározásával. A program által felkínált biztosítási összeg csak általános és tájékoztató jellegű. Használja az általános- és a kiemelt értékű ingóság biztosítási kalkulátort, mely segítségére lesz érékei felmérésében. Az alulbiztosítottság elkerülése érdekében a biztosítók - az épület értéhez hasonlóan - az általános ingóságokra is meghatároznak egy minimális biztosítási összeget, amelynél alacsonyabb érték a díjszámítás során nem alkalmazható. A kiemelt értű ingóság értékét - ha ilyen vagyontárgyakkal is rendelkezik - minden esetben Önnek kell egyénileg felmérni. Előfordulhat, hogy a biztosítók bizonyos vagyontárgyakat (pl. a legtöbbször 150.000 Ft érték fölötti műszaki cikkek) kiemelt értékű ingóságként kérnek figyelembe venni, ezért a biztosítási összeg vagyoncsoportonkénti meghatározásakor legyen körültekintő, és figyelje a díjszámító alkalmazásban elhelyezett súgókat, tájékoztatókat.

Valamennyi biztosító lakásbiztosítási szabályzata (szerződési feltétele) előírja azon vagyonvédelmi követelményeket, amelyek megléte szükséges a betöréses lopás kockázat vállalásához. A biztosítók az egyes vagyonvédelmi szintekhez káreseményenkénti kártérítési limiteket határoznak meg. Betöréses lopás biztosításra abban az esetben nyújtanak fedezetet, ha a biztosított ingatlan védelme teljesíti legalább az un. "minimális mechanikai védelem" előírásait. Az alap védelem mellet ugyanakkor a biztosítók által vállalt káreseményenkénti kártérítési limit viszonylag alacsony. A biztosított értékek nagyságától függően a védelmi követelmények szigorodnak. A biztosítókra általában jellemző, hogy a mechanikai védelmet többre becsülik az elektronikai jelzőrendszereknél, így a védelem kialakításánál érdemes ezekre helyezni a nagyobb hangsúlyt.

Fontos tudnia, hogy a szerződés megkötésénél a biztosítók nem vizsgálják a meglévő vagyonvédelem színvonalát, mert minden esetben a káridőponti védelem számít. A biztosítók pontos vagyonvédelmi előírásait az adott lakásbiztosítási termék szerződési feltételei tartalmazzák.

A biztosító ebben az esetben arra vállal kötelezettséget, hogy a szerződésben rögzített kártérítési limit erejéig megtéríti azon személyi és szerződésen kívüli harmadik személynek okozott dologi károkat, melyekért a biztosított tartozik kártérítési felelősséggel (pl. az alattunk lévő lakás leáztatása esetén, vagy ha a lakás előtti járdán elcsúszó gyalogos jelent be kárigényt a biztosítottal szemben).

Az átvállalt kockázatokat és a részletes tájékoztatót az egyes biztosítási termék szerződési feltételében találja.

A nyaralóbiztosítás egy olyan típusú biztosítás, amely speciálisan a nyaralóingatlanokat, üdülőhelyeket vagy más másodlagos otthonokat védi. A nyaralóbiztosítás általában hasonló fedezetet nyújt, mint egy hagyományos lakásbiztosítás, de a specifikus igényekre van szabva.

A nyaralóbiztosítások feltételei és fedezetei változhatnak a biztosítótársaságtól és a kiválasztott biztosítási tervtől függően. Fontos tehát alaposan áttekinteni a különböző lehetőségeket, hogy megtalálja a legmegfelelőbb biztosítást az Ön nyaralójára.

Amennyiben Ön már rendelkezik lakásbiztosítással, az első és legfontosabb lépést már megtette jövőbeni biztonsága érdekében, de ez nem jelenti azt, hogy ettől kezdve nincs további teendője a szerződéssel kapcsolatban.

Rendszeres, határidőben történő díjfizetés: A biztosítási díj elmaradásának igen súlyos következményei lehetnek. Amennyiben a biztosítási díjat nem fizeti meg, a biztosító – a következményekre történő figyelmeztetés mellett – a szerződőt a felszólítás elküldésétől számított legalább 30 napos póthatáridő tűzésével a teljesítésre írásban felhívja. A póthatáridő eredménytelen elteltével a szerződés az esedékesség napjára visszamenő hatállyal megszűnik, kivéve, ha a biztosító díjkövetelését késedelem nélkül bírósági úton érvényesíti.

Vagyonérték nyomonkövetése: Feltételezve, hogy szerződéskötéskor a megfelelő és aktuális értékeken (biztosítási összegen) kötötte meg biztosítását (épületek esetében újraépítési értéken, ingóság esetében újrabeszerzési vagy újértéken) évről évre figyelmemmel kell kísérnie az egyes vagyonkategóriákhoz (pl. épületek, ingóságok stb.) tartozó biztosítási összegek értékhatárainak alakulását, amennyiben pedig szükséges, aktualizálnia kell azokat.

Tájékozódás a piaci újdonságok, a kedvezőbb díjak és a bővebb szolgáltatások iránt. A biztosítók újabbnál újabb termékkel állnak elő. Egyrészt az Ön bizalmáért versenyeznek, másrészt az új fogyasztói igényeknek és szokásoknak akarnak megfelelni azzal, hogy a változó világunkban előbukkanó kockázatokra mind teljesebb biztosítási védelmet nyújtsanak. Nem mellékes szempont az sem, hogy egy meglévő szerződéssel azonos vagy - a több kiegészítő szolgáltatás vagy magasabb kártérítési összegek miatt - jobb szolgáltatási színvonalú lakásbiztosítási szerződést akár olcsóbbra is le lehet cserélni. Szolgáltatásunk segítségével Ön kényelmesen és gyorsan összehasonlíthatja több biztosító aktuális lakásbiztosítási ajánlatát, és amennyiben kedvezőbbet talál, lecserélheti régi szerződését egy újra. Ehhez minden segítséget megadunk az Ön számára. Tovább a díjszámításhoz

A lakásbiztosításhoz kapcsolódó legfontosabb fogalmakról, tudnivalókról részletes tájékoztatást a Magyar Biztosítók Szövetsége (MABISZ) által készített ún. „Lakásbiztosítási útmutatóban” talál, amelyet honlapunkról közvetlenül elérhet (Lakásbiztosítási útmutató).

… az MNB honlapját, ahol hasznos információt talál lakásbiztosítással kapcsolatban.