Lakásbiztosítás váltás 2025: ezeket vegye figyelembe

Lakásbiztosítás váltáson gondolkodik? A legtöbb lakásbiztosítási szerződés az évfordulón mondható fel. Ehhez legalább 30 nappal az évforduló előtt jelezni kell a szándékot. Azonban márciusban biztosítási évfordulótól függetlenül felmondhatja lakásbiztosítását. Ebben a cikkben elmondjuk, mit vegyen figyelembe a díjakon kívül, ha váltani szeretne.

A lakásbiztosítás megkötése bizonyos esetekben kötelező – például, ha CSOK hitelt szeretne felvenni –, de más esetekben is erősen javasolt, hiszen egy ingatlanban bekövetkező károk esetén a javítási költség akár a sokszorosa is lehet a lakásbiztosítás éves díjának. 

Mikor lehetséges a lakásbiztosítás váltás?

A lakásbiztosítási szerződések jellemzően egyéves időtartamra szólnak, és ha a szerződő felek nem kezdeményezik a megszüntetésüket, automatikusan meghosszabbodnak. Korábban a biztosítást kizárólag a biztosítási évfordulót megelőző 30–60 napos időszakban lehetett írásban, díjmentesen felmondani a biztosítónál. 

Egy 2024-ben életbe lépett kormányrendelet azonban lehetőséget teremt arra, hogy március hónapban is jogszerűen módosítsuk vagy megszüntessük a szerződésünket, és új biztosítást kössünk. Ennek köszönhetően évente kétszer – a biztosítási évfordulókor és minden év márciusában – dönthetünk a biztosításváltás mellett. Ez azt jelenti, hogy idén márciusban is átnézhetjük a különböző biztosítók ajánlatait, és ha találunk kedvezőbb megoldást, akkor indoklás nélkül, költségmentesen felmondhatjuk meglévő szerződésünket, majd új biztosítást köthetünk. 

Milyen esetekben merülhet fel a lakásbiztosítás váltása?

A lakásbiztosítás váltása leggyakrabban akkor merül fel, ha nem vagyunk megelégedve a jelenlegi biztosító ajánlataival, a fizetendő díjak nagyságával, a választható kiegészítő fedezetekkel vagy a biztosítás feltételeivel. Mivel jelenleg a gazdaságot erős inflációs környezet jellemzi, ezért elképzelhető, hogy az Ön biztosítója a jelenlegi lakásbiztosításának az éves díját akár 10-18%-kal is megemelte (indexálás). Érdemes rendszeresen összehasonlítani a meglévő biztosítási szerződés feltételeit más elérhető ajánlatokkal, hiszen könnyen lehet, hogy egy kedvezőbb opció is rendelkezésre áll.  

Emellett egy jelentős ingatlanfelújítás vagy nagyobb értékű berendezési tárgyak beszerzése is indokolhatja a biztosítás újragondolását. Ha nem történik meg a fedezet módosítása, alulbiztosítottság alakulhat ki, ami azt jelenti, hogy biztosítási összeg nem nyújt elegendő fedezetet az újjáépítési vagy helyreállítási költségekre egy esetleges kár esetén. 

A biztosítási összeg helyes meghatározása

A megfelelő lakásbiztosítási szerződés alapját képzi a biztosítási összeg meghatározása. A biztosítási összeg az az összeg, amelyet a biztosító maximálisan kifizethet egy adott kár esetén a biztosított ingatlanra és/vagy annak ingóságaira. Ez az érték az ingatlan újjáépítési vagy pótlási költségeit hivatott fedezni, nem pedig annak piaci árát. 

A biztosítási összeg meghatározásánál figyelembe veszik: 

• Az ingatlan szerkezetét és méretét, 

• az építési költségeket, 

• a biztosított ingóságok értékét, 

• és az esetleges kiegészítő fedezeteket (például elektronikai eszközökre, értéktárgyakra vonatkozó védelem). 

Fontos, hogy a biztosítási összeg megfelelően tükrözze az ingatlan és az ingóságok aktuális értékét, különben alulbiztosítás vagy túlbiztosítás léphet fel.  

Előzze meg az alulbiztosítást és a túlbiztosítást!

Alulbiztosítás akkor fordul elő, ha a biztosított ingatlan vagy ingóságok értéke nincs megfelelően meghatározva a szerződésben, vagy időközben jelentős értéknövekedés történt, amelyet a biztosítási összeg nem követett le. Például egy tetőcsere, egy új, nagyobb értékű háztartási gép jelentősen növelheti az ingatlan értékét, ám sokan elfelejtik ennek megfelelően módosítani biztosításukat. Ezért érdemes időről időre felülvizsgálni a meglévő szerződést, hogy a biztosítási fedezet valóban elegendő védelmet nyújtson, hiszen alulbiztosítás esetén a biztosítási összeg nem fedezi az ingatlan aktuális értékét. 

Ezzel szemben a túlbiztosítás akkor alakul ki, amikor a biztosítási összeg meghaladja az ingatlan újjáépítési vagy az ingóságok újrabeszerzési értékét. Fontos tudni, hogy a magasabb biztosítási összeg nem eredményez magasabb kártérítést: a biztosító káresetnél kizárólag a valós helyreállítási költségeket téríti meg, függetlenül attól, hogy a szerződésben magasabb értéket határoztunk-e meg. Túlbiztosítás esetén tehát nem a fedezetünk nő, csak a biztosítási díjunk lesz magasabb. 

Tudatos tervezéssel elkerülhető mind az alul-, mind a túlbiztosítás. Néhány fontos szempontot érdemes figyelembe venni: 

• Egyedi építési technológiák és prémium anyagok esetén érdemes ellenőrizni, hogy a biztosítási összeg fedezi-e az ingatlan tényleges újjáépítési költségét. 

• A biztosító által évente megküldött díjértesítések általában az inflációt követik, de nem veszik figyelembe az ingatlan valós értéknövekedését. 

• Biztosításkötéskor ne a piaci árat, hanem az újjáépítési költséget vegyük alapul, ellenkező esetben túlbiztosítottság alakulhat ki. 

• Az ingóságok pontos értékének meghatározásához hasznos lehet egy házi leltár: például bútorokról, elektronikai eszközökről (TV, laptop, háztartási gépek), valamint egyéb személyes tárgyakról (ruházat, könyvek, játékok). Ez segít a megfelelő biztosítási összeg meghatározásában és a későbbi kárrendezésben is. 

Hogyan válasszunk új, megfelelőbb lakásbiztosítást?

Ha az ingatlan értéke megnőtt, érdemes váltani

A lakásbiztosítás évfordulójához közeledve érdemes felmérni, végiggondolni, hogy történt-e valami változás az ingatlanban a legutóbbi biztosítási időszak során, így elkerülhetjük az ingatlan alulbiztosítottságát. Szintén ügyeljünk arra, hogy a biztosítási összeg ne haladja meg az ingatlan vagy ingóságok valós értékét. Ha eltérést tapasztalunk a szerződésben szereplő, és a jelenleg aktuális biztosítási összeg között, érdemes új szerződést kötni. 

A régebben kötött lakásbiztosítási szerződések átnézése javasolt

Gyakran előfordul, hogy költözéskor megkötünk egy alap biztosítási szerződést, és meg is feledkezünk arról, hogy pontosan mi van a szerződés feltételeiben. Ez két okból is problémát jelenthet: Egyrészt a fent említett alulbiztosítottság miatt, valamint, lehetséges, hogy hogy az évek alatt jelentősen drágult a biztosítás és azóta elérhető már a piacon alacsonyabb áron, hasonló vagy akár jobb konstrukció.

Mérjük fel az igényeinket!

Mint minden biztosítást, a lakásbiztosítást is érdemes a saját igényeinknek megfelelően összeállítani : ellenőrizzük, hogy van-e igényünk különböző kiegészítő biztosításokra. Például, ha home-office-ban dolgozik, érdemes lehet biztosítást kötni nagyobb értékű elektronikai eszközökre.

Váltás tartamengedmény esetén 

Fontos megemlíteni, hogy a tartamengedménnyel kötött szerződések is felmondhatók a márciusi kampány során, de az ügyfeleknek számítaniuk kell arra, hogy a biztosító visszakérheti a kedvezmény arányos részét. Mielőtt döntene, célszerű minden pénzügyi és jogi vonatkozást alaposan megvizsgálni, hogy a váltás valóban előnyös legyen. (a tartamengedmény nagyon hasonló a más szektorokban bevett, és talán sokak számára ismerősebb „hűségidő” fogalmához, amely tehát egy adott időre történő elköteleződés a szerződő részéről, amelyért cserébe díjkedvezményt kap).