Mit kell tudni az alul- és túlbiztosításról?

Sokszor hallhatjuk, hogy érdemes tudatosan biztosítást választani, azonban kevesebb szó esik arról, hogyan tarthatjuk naprakészen a biztosítási szerződéseinket. A lakásbiztosítások vonatkozásában különösen nagy jelentősége van az alul- és túlbiztosítás elkerülésének: vegyük sorra, hogy mit jelentenek ezek a fogalmak, és hogyan kerülhetjük el ezeket!

Mi az alulbiztosítás?

Amikor lakásbiztosítást kötünk – akár személyesen, akár online –, minden esetben meg kell határoznunk egy biztosítási összeget, amely megegyezik az épület vagy főépület újjáépítési értékével. Mivel ez az összeg határozza meg többek között a biztosításunk díját, valamint a kártérítés összegeit is, fontos, hogy ezt a lehető legpontosabban adjuk meg. Amennyiben a valósnál alacsonyabb biztosítási összeggel kötjük meg a biztosítási szerződést, fennállhat az alulbiztosítás veszélye: ezt azt jelenti, hogy kár esetén alacsonyabb kártérítésre számíthatunk, mint amennyire az ingatlanunk értéke alapján jogosultak lennénk. Az alulbiztosítás veszélye ugyanúgy érintheti az ingóságainkat is: amennyiben ingóságokra is kötünk biztosítást, szintén fontos, hogy helyes összeggel kalkuláljunk, így értéktárgyaink sérülése, megsemmisülése vagy ellopása esetén megfelelő lesz a kártérítés mértéke.

Milyen esetekben következhet be az alulbiztosítás?

Alulbiztosítás jellemzően olyan esetekben következik be, amikor a biztosítási összeget eleve helytelenül határozta meg a biztosított, vagy a szerződés megkötése óta olyan mértékű értéknövekedés történt az ingatlanban vagy az ingóságokban, amelyet a biztosításunk már nem tud követni. Egy tetőcsere, egy-két nagyobb értékű háztartási gép, vagy egy drágább, különleges bútor mind növelik ingatlanunk értékét, azonban sokan megfeledkeznek arról, hogy ez a lakásbiztosításukat is érintheti.

Mi a túlbiztosítás?

Nem nehéz kitalálni, hogy az előző helyzettel szemben a túlbiztosítás akkor következik be, amikor a biztosítási összeggel „túllövünk a célon”, és bőven az ingatlan újjáépítési, vagy az ingóságaink újrabeszerzési értékét meghaladva határozzuk meg az értékét. Fontos tudni, hogy a magasabb biztosítási összeg nem jelenti azt, hogy magasabb kártérítéshez is jutunk: kár esetén a biztosító akkor is újjáépítési vagy újrabeszerzési értékkel számol, ha mi magasabbnak ítéltük meg az ingatlan vagy ingóság értékét. A túlbiztosítással tehát a védelem mértéke nem, csupán a biztosítási díjunk lesz magasabb.

Hogyan kerülhetjük el az alul- és túlbiztosítást?

Bár bonyolultnak hangzik, valójában némi tudatossággal könnyedén elkerülhetjük mind az alul-, mind a túlbiztosítást. A biztosítók és alkuszcégek jellemzően az épület típusa, elhelyezkedése és mérete alapján kalkulálják az ajánlott biztosítási összeget, amelyet az esetek többségében nyugodtan elfogadhatunk. Ha az építés során különleges technológiákat és anyagokat használtak, vagy olyan vagyoni értékkel rendelkezünk, amely nem átlagos, érdemes lehet ennek megfelelően növelni a biztosítási összeget. Lakásbiztosítás esetén a biztosító értesíti az ügyfeleket a következő időszakra vonatkozó díjakról – fontos azonban tudni, hogy ezek a díjak jellemzően az inflációt, és nem az épület értékének növekedését követik. Szintén lényeges, hogy a biztosítási összeg meghatározásakor ne az épület piaci értékét, hanem az újjáépítési értéket vegyük alapul, ellenkező esetben túlbiztosított lehet az otthonunk. Az ingóságok esetében a legfontosabb, hogy tisztában legyünk a tárgyaink értékével: bútorainkról és elektronikai berendezéseinkről (pl. TV, laptop, háztartási nagygépek), valamint egyéb ingóságainkról (ruhák, játékok, könyvek) érdemes „házi leltárt” vezetni, így biztosításkötéskor pontosan meg tudjuk majd határozni ezeknek az összértékét.

A dinamikusan fejlődő ingatlanpiac és az egyre korszerűbb biztosítási szolgáltatások miatt érdemes néhány évente felülvizsgálni a jelenlegi biztosításunkat, és egy gyors online kalkulációval meggyőződni arról, hogy a jelenlegi lakásbiztosításunk továbbra is a legkedvezőbb konstrukció-e számunkra. Nagyobb értéknövekedés, kiemelt értékű ingóságok beszerzése esetén fontos, hogy a biztosítási szerződésünk kövesse a változást, ebben az esetben a jelenlegi szerződésünk módosításával, vagy évfordulóra történő biztosítóváltással tarthatjuk naprakészen szerződésünket.